OPISKELIJAN TUET + SIJOITTAMINEN: MITEN TÄMÄ YHTÄLÖ TOIMII?
Written By: Malla Messo
Muokattu 25.08.2021 (MITEN OSAKESÄÄSTÖTILILLÄ OLEVAT SIJOITUKSET VAIKUTTAVAT TUKIIN?)
Tulorajat, tukikuukaudet, opintolainahyvitys, wHaAAt? Vaikka valtion tuet ovat monen opiskelijan pelastus, voivat ne myös välillä olla aikamoinen mysteeri. Jokaisen opiskelijan kannattaisi kuitenkin perehtyä aiheeseen edes hieman välttyäkseen ikäviltä yllätyksiltä tulevaisuudessa. Tässä postauksessa selvitämme yhtälöä valtion opiskelijoille tarjoamien tukien ja sijoittamisen välillä.
HUOM! Tässä tekstissä käsitellään tukia korkeakouluopiskelijoiden näkökulmasta ja esimerkiksi toisen asteen opiskelijoiden tuet voivat poiketa tekstissä esitetyistä tapauksista.
MITÄ TUKIA OPSKELIJA VOI SAADA JA MIKÄ VAIKUTTAA SIIHEN, SAAKO NIITÄ VAI EI?
Ihan alkuun voi olla paikallaan kerrata vähän sitä, mitä tukia opiskelijat saavat ja mikä vaikuttaa siihen, voiko niitä saada vai ei. Jos siis haluat hypätä suoraan siihen, miten sijoittaminen vaikuttaa opiskelijan tukiin kannattaa selata vähän alaspäin.
Opintotuki
Korkeakouluopiskelijan on mahdollista saada Kelalta opintotukea, joka sisältää opintorahan, opintolainan valtiontakauksen ja erikoistapauksissa asumislisän. Saamasi opintorahan määrään vaikuttaa muun muassa ikäsi, se asutko itsenäisesti vai vanhempiesi luona ja se onko sinulla lapsia. Siihen, onko sinun mahdollista saada opintotukea opintojesi aikana, vaikuttaa muutama seikka.
OPINTOJEN EDISTYMISEN VAIKUTUS OPINTOTUKEEN
Ensinnäkin, jotta voit saada opintotukea, opintojesi tulee edistyä riittävää tahtia. Erityisesti näin korona-aikana monilla opiskelijoilla on ymmärrettävästi ollut todella raskasta, minkä vuoksi opinnot eivät välttämättä ole edenneet suunniteltua tahtia. Siksi on hyvä käydä läpi, miten suoritettujen opintopisteiden määrä vaikuttaa opintotukeen. Kela määrittelee sivuillaan opintojesi edistymisen riittäväksi, ”jos päätoiminen opiskeluaikasi ei tule olennaisesti ylittämään suorittamillesi opinnoille määriteltyä tukiaikaa”, mutta mitä tämä oikeastaan tarkoittaa?
Käytännössä jokaisen lukuvuoden vähimmäisopintopistemäärä on 20 opintopistettä ja jokaista tukikuukautta kohti pitää suorittaa keskimäärin vähintään 5 opintopistettä. Tukikuukausi tarkoittaa kuukautta, jolta opiskelija on saanut opintorahaa. Jos siis haluat saada opintotukea esimerkiksi 9 kuukaudelta, tulee sinun suorittaa lukuvuoden aikana vähintään 45 opintopistettä.
Tukikuukausien määrä ei vaikuta vähimmäisopintopistemäärään. Jos siis haluat saada opintotukea edes yhdeltä kuukaudelta, sinun on suoritettava vuoden aikana vähintään 20 opintopistettä. Kela tarkistaa opintojen edistymisen vuosittain lokakuussa. Vaikka et olisi suorittanut 5 opintopistettä per tukikuukausi edeltävänä lukuvuonna, voit silti saada opintotukea, jos koko opiskeluaikana suorittamiesi opintojen määrä saavuttaa 5 opintopistettä per tukikuukausi ja olet suorittanut vähintään 20 opintopistettä edeltävänä lukuvuonna.
Jos opintosi eivät kuitenkaan ole edistyneet vaadittuun tahtiin, Kela lähettää sinulle selvityspyynnön ja sinun pitää kertoa syyt, joiden vuoksi opinnot eivät ole edistyneet. Opintotukea voi edelleen saada, jos opinnot ovat viivästyneet hyväksyttävästä syystä. Hyväksyttäviä syitä voivat olla esimerkiksi vaikea elämäntilanne, kuten oma tai lähiomaisen sairaus. Tällä hetkellä hyväksyttävänä syynä saatetaan pitää myös sitä, että opinnot eivät ole edistyneet riittävästi koronaepidemian aiheuttaman poikkeustilanteen takia. Lisää hyväksyttävistä syistä voit lukea Kelan sivuilta.
Jos esittämiäsi syitä ei syystä tai toisesta hyväksytä, Kela voi lakkauttaa opintotukesi tai muuttaa sen määräaikaiseksi. Opintotuki saatetaan myös periä takaisin joissain tapauksissa, jos opintosuorituksia on huomattavan vähän. Voit myös itse perua tai palauttaa opintotukea, jos haluat pienentää huomioon otettavien tukikuukausien määrää. Sinun on peruttava tai palautettava koko lukuvuoden tuki, jos et suorita vähintään 20 opintopistettä lukuvuoden aikana.
Opintotuelle on olemassa myös enimmäistukiaika, joka määrittää sen, kuinka monelle kuukaudelle tukea voi yhteensä saada koko opiskeluaikana. Voit tutustua enimmäistukiaikaan paremmin täällä.
TULOJEN VAIKUTUS OPINTOTUKEEN
Toinen vaikuttava seikka on opiskelijan tulojen määrä. Tulorajat tarkoittavat sitä, kuinka paljon opiskelija voi tienata ilman, että hän menettää tukensa. Opintotuen tapauksessa on olemassa vuosituloraja, joka määräytyy sen mukaan, moneltako kuukaudelta olet nostanut opintotukea kalenterivuoden aikana. Tämä tarkoittaa siis sitä, että tuloja ei huomioida kuukausikohtaisesti, vaan vaikuttava summa on koko kalenterivuoden aikana kertyneet tulot. Kela huomioi tulot bruttotuloina, eli ennen kuin niistä on vähennetty esimerkiksi veroja. Asumistukea ei lasketa tulona opintotuen vuosituloja laskettaessa. Tästä taulukosta näet, kuinka paljon voit tienata ilman, että sillä on vaikutusta opintotukeesi.
Vuonna 2020 ja 2021 tulosi saavat ylittää opintotuen vuositulorajasi enintään 232 €, ilman että sinun täytyy perua tai palauttaa opintotukeasi. Sinun pitää itse pitää huolta siitä, etteivät tulosi ylitä vuositulorajaa tätä enempää. Jos näin kuitenkin käy voit nostaa vuositulorajaasi hakemalla tukea vain osalle opiskelukuukausista, perumalla tukea etukäteen tai palauttamalla jo maksettua tukea vapaaehtoisesti. Tukien peruminen tai palauttaminen kannattaa ehdottomasti tehdä, jos tulosi ylittävät vuositulorajasi. Muutoin Kela nimittäin perii liikaa maksetun tuen takaisin 7,5 % korolla. Tukivuoden 2020 palautukset on maksettava viimeistään 30.4.2021, jotta Kela ei peri summaa.
Yleinen asumistuki
Opintotuen lisäksi monet opiskelijat voivat nostaa Kelalta yleistä asumistukea. Asumistukea voi saada omistusasuntoon, vuokra-asuntoon ja osaomistusasuntoon. Asumistuen määrään vaikuttaa ruokakuntaan (ruokakunnalla tarkoitetaan samassa asunnossa asuvia henkilöitä ja voit lukea lisää ruokakunnan määritelmästä täältä) kuuluvien aikuisten ja lasten määrä, se missä kunnassa asunto sijaitsee, asumiskulujen määrä ja ruokakunnan bruttokuukausitulojen yhteismäärä.
OPINTOJEN EDISTYMISEN VAIKUTUS ASUMISTUKEEN
Asumistuessa ei huomioida opiskelukuukausia tai opintotuen enimmäisaikoja. Opintojen eteneminen ei siis vaikuta asumistuen määrään.
TULOJEN VAIKUTUS ASUMISTUKEEN
Toisin kuin opintojen edistyminen, opiskelijan tulot vaikuttavat myös asumistukeen. Asumistuen tapauksessa tulot lasketaan ruokakunnan bruttotulojen määränä joko jatkuvana tulona tai keskiarvotulona. Tulot lasketaan jatkuvana tulona asumistuen myöntämisajankohdan tulojen mukaan, jos tulot jatkuvat samana vähintään 3kk tuen myöntämisen jälkeen. Jos tulot eivät pysy saman seuraavaa kolmea kuukautta lasketaan ne keskiarvotulona, eli seuraavien 12 kuukauden tulojen keskiarvona. Vaikka asumistukea ei lasketa opintotuessa huomioitavaksi tuloiksi, opintoraha huomioidaan tulona asumistuessa. Opintolainaa ei huomioida. Asumistukeen vaikuttavissa tuloissa otetaan huomioon ansiotulovähennys. Tämä tarkoittaa sitä, että Kelassa jokaisen ruokakunnan jäsenen ansiotuloista vähennetään 300 € kuukaudessa. Voit lukea lisää ansiotulovähennyksestä täältä.
Asumistuella on sekä ala- että ylätulorajat. Alaraja on se raja, jota ennen tulot eivät vaikuta tukeen ollenkaan ja yläraja kertoo summan, jonka jälkeen tuloa ei voi saada ollenkaan. Oheisessa taulukossa on esitetty esimerkkejä asumistukeen vaikuttavien tulojen alarajoista erilaisilla ruokakunnilla. Kelan sivuilta saat lisätietoa ala- ja ylärajoista sekä pystyt katsomaan oman ruokakuntasi rajat.
Sinun täytyy itse seurata asumistukeen vaikuttavaa kuukausituloa. Kela tarkistaa asumistuen aina vuoden välein ja aiemmin, jos ruokakunnan olosuhteet muuttuvat. Sinun pitää ilmoittaa Kelaan, jos ruokakuntasi tulot suurenevat vähintään 400 €/kk tai pienenevät 200 €/kk edellisen päätöksen tuloihin verrattuna. Kela perii takaisin liikaa maksetun asumistuen ja saat takaisinperinnästä päätöksen, jossa on maksutiedot. Päätöksessä on ilmoitettu päivä, johon mennessä voit maksaa takaisin maksettavan tuen nettomääräisenä. Jos siis maksat palautuksen ajoissa, sinun pitää maksaa takaisin vain summa, josta verot on vähennetty. Jos taas maksat määräajan jälkeen, sinun pitää maksaa takaisinmaksu bruttomääräisenä. Lisää asumistuen tarkistuksesta voit lukea täältä.
Kelan laskureista pystyt helposti tsekkaamaan arviot siitä, kuinka paljon opinto- ja asumistukea sinun on mahdollista saada.
MITEN SIJOITTAMINEN VAIKUTTAA OPISKELIJAN TUKIIN?
Kun puhutaan samassa yhteydessä sijoittamisesta ja opiskelijoiden saamista tuista on hyvä muistaa, että Kelan tukien tarkoitus on turvata opiskelijoiden toimeentulo opintojen aikana, ei esimerkiksi rikastuttaa ketään. That being said, jos sinulla kuitenkin on niin hyvä tilanne, että pystyt opiskeluaikana sijoittamaan tulevaisuutta varten, niin seuraavaksi käymme läpi, miten tämä vaikuttaa tukiisi.
Tukiin vaikuttaviksi tuloiksi lasketaan sekä pääoma- että ansiotulot, mutta omaisuuden määrä ei vaikuta tuloihin. Pääomatulo tarkoittaa tuloa, jota omistamasi varallisuus sinulle tuottaa. Esimerkiksi osingot, vuokratulo ja luovutusvoitto ovat pääomatuloa. Kaikki muut tulot kuin pääomatulo ovat ansiotuloa. Ansiotuloa on esimerkiksi työstä maksettava palkka.
Itse omistamasi omaisuus EI siis vaikuta tukiisi, MUTTA omaisuuden tuotto vaikuttaa. Tämä tarkoittaa sitä, että voit ostaa ja omistaa esimerkiksi osakkeita ja rahastoja huoletta, ilman, että niillä on vaikutusta tukiisi. JOS sijoituksesi kuitenkin maksavat sinulle osinkoa, tai teet sijoituksiasi myydessä myyntivoittoa otetaan nämä tuotot huomioon pääomatulona. Asumistuen tapauksessa korko- ja osinkotulosi tulkitaan etuuteen vaikuttavaa tuloa, jos ne yhteensä ylittävät 10,87 €/kk.
TÄRKEÄÄ HUOMATA! Kela ja verohallinto tulkitsevat myytyjen osakkeiden tuottamia tuloja hieman eri tavalla. Tämä saattaa tulla yllätyksenä monelle opiskelijalle, joten nyt kannattaa olla kuulolla. Jos myyt samanaikaisesti voitolla ja tappiolla olevia osakkeita verohallinto miinustaa voitolla olevien osakkeiden tuottamasta summasta tappiolla olevien osakkeiden häviön. Kela ei kuitenkaan tee näin, vaan vaikka myisit samaan aikaan tappiolla olevia osakkeita, laskee Kela koko voitolla myymiesi osakkeiden voittosumma tulona.
MITEN OSAKESÄÄSTÖTILILLÄ OLEVAT SIJOITUKSET VAIKUTTAVAT TUKIIN?
Viime vuoden alussa perinteinen arvo-osuustili sai kilpailijan osakesäästötilistä. Osakesäästötilin idea on se, että yksityishenkilö voi tallettaa tilille max. 50 000 € rahaa sijoitettavaksi osakkeisiin. Tilin arvo voi kuitenkin osinkojen ja myyntivoittojen kautta kasvaa tätä summaa suuremmaksi. Osakesäästötilin juju on, että sen kautta sijoittaessa ei tarvitse maksaa vuosittain veroja mahdollisesta myyntivoitosta tai osingoista, kuten arvo-osuustilin tapauksessa. Sen sijaan verotus lykkääntyy siihen vaiheeseen, kun sijoittaja nostaa tililtä rahaa.
Kela ei kuitenkaan tulkitse osakesäästötiliä ihan yhtä yksiselitteisesti kuin verottaja. Kela huomioi osakesäästötilille maksettavat korko- ja osinkotulot tulona yleisessä asumistuessa, vaikka et nostaisi rahoja tililtä, yhteensä ylittävät 10,87 e/kk. Myyntivoittoja ei kuitenkaan huomioida asumistuessa, jos rahoja ei nosteta tililtä. Opintotukeen osakesäästötili vaikuttaa VAIN, jos tili on voitolla ja sieltä nostetaan rahaa. Voit siis vaikuttaa voittojen nostamisen ajankohdalla siihen, minkä vuoden verotukseen tuotot tulevat. Jos osakesäästötili on tappiolla tai nollilla, tililtä nostettu raha ei vaikuta opintotukeen.
MIKÄ ON OPINTOLAINAHYVITYS JA VOIKO OPINTOLAINALLA SIJOITTAA?
Opintolaina on valtion takaamaa lainaa, jota voi saada, jos saa Kelasta opintorahaa. Aina opintolainasta puhuttaessa on hyvä muistaa, että opintolaina tosiaan on LAINAA, eli se pitää lopulta maksaa takaisin. Opintolainassa on kuitenkin valtiontakauksen ansiosta alhainen korko, joten se on ”halpaa lainaa”. Alhaisen koron lisäksi yksi opintolainaan liittyvistä eduista on opintolainahyvitys.
Opintolainahyvitys tarkoittaa sitä, että Kela maksaa osan opintolainastasi, jos suoritat tutkintosi määräajassa. Määräaika lasketaan tutkinnon laajuuden ja tavoiteajan mukaan. Alla olevista taulukoista näet määräajat alemmalle- ja ylemmälle korkeakoulututkinnolle ja ammattikorkeakoulututkinnolle. Määräaikaa voidaan pidentää, jos opinnot ovat hidastuneet hyväksyttävästä syystä. Voit lukea lisää näistä syistä ja siitä, miten esimerkiksi koronatilanne vaikuttaa määräaikaan täältä. (Jos olet aloittanut opintosi ennen 1.8.2014, et voi saada opintolainahyvitystä, mutta olet mahdollisesti oikeutettu opintolainavähennykseen. Voit lukea siitä lisää täältä.)
Opintolainahyvityksen määrä on 40 % siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2500 €. Opintolainahyvityksen enimmäismäärä määräytyy suoritettavan tutkinnon laajuuden mukaan. Näistä taulukoista näet, opintolainahyvityksen enimmäismääriä eri laajuisille tutkinnoille.
Opintolainan alhaisesta korosta ja opintolainahyvityksestä johtuen monet ovat sitä mieltä, että opintolaina kannattaa sijoittaa. Myös sitä, kuinka mahdollisimman aikaisessa vaiheessa sijoittamisen aloittaminen maksimoi korkoa korolle efektin, on usein käytetty perusteluna opintolainan sijoittamiselle. Edellisessä blogipostauksessamme SIJOITTAMISEN ALOITTAMINEN: MIKSI, MISSÄ, MITEN? sivusimme korkoa korolle ilmiötä ja sitä, miksi sen kannalta on fiksua aloittaa sijoittaminen mahdollisimman aikaisessa vaiheessa. Pienten tai olemattomien tulojen vuoksi sijoittamisen aloittaminen voi kuitenkin olla hankalaa monelle opiskelijalle, jolloin opintolainan sijoittaminen saattaa olla ainoa keino aloittaa sijoittaminen jo opiskeluaikana. Jos siis on niin hyvässä tilanteessa, ettei tarvitse koko opintolainaa elämiseen, voi olla ihan fiksua harkita ylijäävän osan sijoittamista. Opintolainaa sijoittaessa, kuten aina sijoituspäätöksiä tehdessä, on hyvä pitää mielessä sijoittamiseen liittyvät riskit.
Olen joskus kuullut keskustelua siitä, voiko opintolainaa sijoittaa ja onko se laillista. Vastaus on kyllä, opintolainan VOI ja SAA sijoittaa. Kela ei valvo mitenkään sitä, miten kukin opintolainansa käyttää. Jokaisen opiskelijan on kuitenkin itse mietittävä, onko sijoittaminen se mitä juuri hän haluaa opintolainallaan tehdä. Monille opintolaina on välttämättömyys pakollisten kulujen, kuten vuokran maksun kattamiseen. Opintolaina voi myös mahdollistaa vähemmän työssäkäynnin opintojen aikana, jolloin pystyy paremmin keskittymään opintoihin ja jotkut taas käyttävät opintolainan esimerkiksi matkusteluun. Ei ole olemassa oikeaa ja väärää tapaa käyttää opintolainaa, ja jokaisen opiskelijan pitää miettiä mikä juuri hänen tapauksessaan on fiksuin tapa käyttää laina. Opintolainaa voi opintolainahyvityksen vuoksi olla kannattavaa nostaa, vaikkei sitä sijoittaisi vaan pitäisi sen vain tilillään, tai säästäisi sen esimerkiksi asp-tilille.
YOU MADE IT!
Huhhuh, jos jaksoit kahlata tämän tietopaketin loppuun asti, olet ehdottomasti ansainnut kymmenen pistettä ja papukaijamerkin, tai vaikka lasin skumppaa, sekä ennen kaikkea tehnyt itsellesi palveluksen. Niin kuin tekstin pituudesta voimme todeta, valtion tuet eivät todellakaan ole mikään yksiselitteinen asia. Ne voivat ymmärrettävästi aiheuttaa vähän ristiriitaisia tunteita, mutta kuten jo tekstin alussa sanoin, niihin tutustumiseen kannattaa oikeasti käyttää hieman aikaa.
Todettaanko tähän loppuun vielä, että kuinka huippua on olla opiskelija Suomessa. Siinä missä joissain maissa opiskelijoiden pitää pulittaa kymmenien tuhansien eurojen lukukausimaksuja, meille oikeasti maksetaan siitä, että opiskelemme. How great is that!!? 🔥
HYÖDYLLISIÄ LINKKEJÄ
KELA:
Olipa sinulla mikä tahansa tukiin liittyvä kysymys, Kelan sivuja vähän kaivelemalla löydät siihen mitä todennäköisimmin vastauksen. Kelalta voi myös kysyä tukiin liittyvistä asioita, mikäli et löydä tarvitsemaasi tietoa suoraan Kelan sivuilta.
Pikaopas opintoetuuksiin / https://www.kela.fi/opiskelijat-pikaopas
Opintotuki:
Opintoraha / https://www.kela.fi/opintotuki-opintoraha
Opintolaina / https://www.kela.fi/opintotuki-opintolaina
Korkeakouluopintojen edistyminen / https://www.kela.fi/opintojen-edistyminen-korkeakouluopinnot
Opiskelijan tulot / https://www.kela.fi/opintotuki-omat-tulot
Opintotuen peruminen tai palauttaminen / https://www.kela.fi/opintotuki-omat-tulot
Opintolainahyvitys / https://www.kela.fi/opintolainahyvitys
Opintolainan korkoavustus / https://www.kela.fi/korkoavustus
Enimmäistukiaika korkeakouluopinnoissa / https://www.kela.fi/opintotukiaika-enimmaistukiaika-korkeakouluopinnoissa
Asumistuki:
Yleinen asumistuki / https://www.kela.fi/yleinen-asumistuki
Kuka voi saada asumistukea / https://www.kela.fi/yleinen-asumistuki-kuka-voi-saada
Asunto ja asumismenot / https://www.kela.fi/asunto-ja-asumismenot
Tulojen vaikutus asumistukeen / https://www.kela.fi/asumisen-tuet-tulojen-vaikutus
Ansiotulovähennys / https://www.kela.fi/ansiotulovahennys
Asumistuen määrä ja maksaminen / https://www.kela.fi/asumisen-tuet-maara-ja-maksaminen
MuuT:
Jäikö kesätyöpaikka saamatta? Lue, mitä Kelan etuuksia opiskelija voi saada kesällä / https://elamassa.fi/tarpit/jaiko-kesatyopaikka-saamatta-lue-vinkit-opiskelijan-kesaajan-toimeentuloon/
Osakesäästötilin vaikutus etuuksiin / https://www.kela.fi/ajankohtaista-henkiloasiakkaat/-/asset_publisher/kg5xtoqDw6Wf/content/uusi-osakesaastotili-vaikuttaa-osaan-etuuksista
Osakesäästötilin vaikutus etuuksiin/ https://kysykelasta.kela.fi/viewtopic.php?t=74941
Yleinen asumistuki ja opiskelijan pätkätyöt / https://tutkimusblogi.kela.fi/arkisto/3584
MUITA MIeLENKIINTOISIA AIHEESEEN LIITTYVIÄ LÄHTEITÄ:
MIMMIT SIJOITTAA – Tätä en tiennyt opintolainasta / https://www.mimmitsijoittaa.fi/blogi/opintolaina
Jeremias Makkonen - Sijoittaminen for Dummies osa 4: Sijoittaminen opiskelijana / https://www.jeremiasmakkonen.fi/sijoittaminen-for-dummies-osa-4-sijoittaminen-opiskelijana/
FIKSUKULUTTAJA.FI - Miksi opintolainan sijoittaminen kannattaa? / https://fiksukuluttaja.fi/opintolainan-sijoittaminen/
Inderes Q&A – Opintolainan sijoittaminen / https://www.inderes.fi/fi/kysymys/opintolainan-sijoittaminen
SALKUNRAKENTAJA - Opiskelija, tunnethan Kelan käytännöt osakkeiden myymiselle? / https://www.salkunrakentaja.fi/2018/09/opiskelija-kelan-kaytannot/
Podcastit:
Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta – Unohda se opintolainalla sijoittaminen / https://areena.yle.fi/audio/1-50587754
MIMMIT SIJOITTAA – K2 Jakso 5. Opintolaina – ottaako vai eikö ottaa? / https://play.acast.com/s/mimmitsijoittaa/k2jakso5.opintolaina-ottaakovaieikoottaa-
Rahapodi - Jakso 107 – Opintolaina feat. Nooa Fagerholm / https://www.nordnet.fi/blogi/jakso-107-opintolaina-feat-nooa-fagerholm/